Безупречная репутация в бизнесе
6 Ноября 2013 / № 4 (10)

Кредит на кредит


В условиях ужесточающейся конкуренции банков, особенно в секторе кредитования юрлиц, кредиторы вынуждены «раскручивать гайки»: снижать ставки, предлагать наиболее привлекательные для клиентов условия. Поэтому для предпринимателей становится все более актуальным рефинансирование действующих кредитов, особенно долгосрочных

Untitled-1.jpg

Лидерами по количеству рефинансированных кредитов являются города с высоким уровнем финансовой грамотности. И Самара – один из них 
На взаимовыгодных условиях

Рефинансирование банковского кредита (или перекредитование) заключается в оформлении нового кредита для погашения ранее полученного. Этот механизм – один из самых действенных для снижения долговой нагрузки субъекта предпринимательства.

«Полученные несколько лет назад долгосрочные кредитные ресурсы сегодня стоят дешевле минимум на 1-2 процента, – рассказывает директор департамента корпоративного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА Наталия Блинова. – Незначительное на первый взгляд снижение процентной ставки может принести существенную финансовую выгоду бизнесмену, если он воспользуется возможностью рефинансирования полученных ранее кредитов».

Рефинансирование дает возможность уменьшить ежемесячные платежи банку по новому кредиту за счет снижения процентной ставки, а также из-за возможности увеличения срока погашения кредита. А в случае если у предпринимателя оформлены кредиты в нескольких коммерческих банках, при помощи рефинансирования появляется возможность консолидировать задолженность и, тем самым, уменьшить расходы на услуги банков.

«Подобные программы интересны заемщикам, которые хотят уменьшить переплату по кредиту, – поясняет и.о. управляющего ВТБ24 в Самарской области Яна Голубева. – Банки идут навстречу, ведь для финансовой организации рефинансирование – один из способов привлечения «хороших» клиентов. Почему так? Рефинансирование ориентировано на заемщиков, качественно обслуживающих свои текущие обязательства. У клиента не должно быть текущих и исторических просрочек, и это обязательное требование в большинстве банков».

Интерес к программам рефинансирования связан с ростом финансовой грамотности. Клиент понимает, что он реально может сделать свой кредит дешевле, и для этого необходимо всего лишь подать новую заявку. Подтверждением служит тот факт, что лидерами по количеству рефинансированных кредитов являются города с высоким уровнем финансовой грамотности. И Самара – один из них. 

Например, в ВТБ24 констатируют, что в банк клиенты других банков стали обращаться за рефинансированием в 6,5 раз чаще по сравнению с прошлым годом. Представители самарского бизнеса – в 5 раз. Если на начало года объем портфеля ВТБ24 в Самарской области по этой программе составлял 16,3 млн рублей, то на 1 октября 2013 года – 82,7 млн. А прирост выдач за 9 месяцев вырос в 6,5 раз – до 74,75 млн рублей по сравнению с тем же периодом 2012 года, когда цифра составляла 11,6 млн. По словам вице-президента, начальника управления потребительского кредитования ВТБ24 Ивана Лебедева, рефинансирование – отличный способ привлечения клиентов, ведь программа доступна тем, кто уже подтвердил свою платежеспособность кредитной историей в другом банке.

Untitled-3.jpg

Финансовая выгода для клиента

 «Возможность рефинансирования кредитов для клиентов корпоративного сектора банки используют в рамках конкурентной борьбы, давая возможность заемщику сменить банк еще до окончания срока кредитования и получить более привлекательные условия в другой кредитной организации, - констатирует заместитель регионального директора Приволжского филиала Росбанка Константин Балдуев. - Это может быть более низкая процентная ставка, расширенные лимиты кредитования, длительные сроки и т.д.».

Перекредитование дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, то заменить их на один. Сегодня значительная часть рефинансирования происходит с кредитами, выданными в 2010 году по высоким процентным ставкам, а общий объем перекредитования составляет порядка 30-40% от всего объема рынка корпоративного кредитования.

«Финансовая выгода клиента может складываться из нескольких составляющих, в за-висимости от того, на каких условиях у него был открыт кредит в первом банке и какую программу предлагает второй банк, - сообщает Константин Балдуев. - Чаще всего кредиты рефинансируются ради получения более низкой процентной ставки или боль-ших лимитов кредитования. Однако нужно понимать, что максимальную полезность от рефинансирования можно получить только в начальный период кредитования».

Иными словами, чем больше времени прошло с момента открытия кредита, тем меньше преимуществ при рефинансировании, поскольку распределение процентов в сумме аннуитетных платежей происходит обратно пропорционально сроку, то есть клиент выплачивает в начале кредитного периода большую часть процентов. К середине срока сумма процентов и основного долга становятся одинаковыми, далее процентная нагрузка идет на убыль.

«Оформление рефинансирования по схеме работы банка в части оценки клиента аналогично процедурам проверки заемщиков в рамках стандартной кредитной про-граммы, - разъясняет Константин Балдуев.

Претендент проходит все те же стадии оценки, что и любой потенциальный заемщик. Пакет документов одинаков».

Основное требование к заемщику, как правило, схоже в банках: текущих и исторических просрочек быть не должно. А вот условия разнятся. Так, в ВТБ24 процентная ставка составляет от 15 до 25% годовых (рассчитывается индивидуально). В Сбербанке действует акция: по 31 декабря 2013 г. включительно кредиты малому бизнесу на рефинансирование кредитов других банков предоставляются по сниженной процентной ставке - от 10%. Председатель Поволжского банка Владимир Ситнов объясняет, что у представителей малого и микробизнеса есть существенная потребность в рефинансировании кредитов, снижении платежной нагрузки и более выгодных ценовых параметрах кредитования. Поэтому банк рефинансирует задолженность на индивиду-альных условиях, без комиссий за выдачу кредита. Процентная ставка в размере от 10% годовых действует по кредитам на цели рефинансирования при сроке кредитования 12 месяцев в рамках акции. При этом минимальная сумма предоставляемых кредитов на цели рефинансирования - 3 млн рублей, в то время как в ВТБ24 юридическое лицо может взять заем в размере от 30 тысяч до млн рублей. В Промсвязьбанке профильный продукт так и называется - «Кредит на кредит». Оформить его можно на сумму от 1 до 120 млн рублей.

«Основное направление развития программ рефинансирования - рефинансирование без комиссии, - отмечает аналитик Инвесткафе Роман Гринченко. - В результате такой услуги банк может рассчитывать на приток корпоративных клиентов от других банков. При этом часть из этих заемщиков может принести значительную прибыль в будущем. Также банк становится более гибким, что оптимистично принимается со стороны собственных заемщиков».

Представители бизнеса, в отличие от розничных клиентов, уделяют больше времени оценке своих рисков и финансовой выгоды, соответственно, более профессионально подходят к выбору программ кредитования. Если на рынке появляется предложение, ко-торое поможет им сэкономить на кредитных расходах, предприниматели в большинстве случаев этим пользуются.

«Можно сказать, что такие программы доступны практически всем компаниям, у которых финансовое положение не дефолтное, - считает аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко.

Учитывая объемы каждой сделки, к формированию условий банки подходят инди-видуально, исходя из накопившихся на сегодняшний день у компании долгов, сроков погашения, процентных ставок и графика платежей. Таки ми инструментами пользуются практически все крупные промышленные производители РФ».

Untitled-4.jpg

Повышенная доступность

Две основные задачи рефинансирования для любого заемщика - снижение процентных ставок (возможно, если улучшается ситуация в экономике, в частности, с инфляцией) и уменьшение размера регулярных выплат (в основном за счет увеличения срока кредитования). Собственно, многие производители после 2008 года так и не смогли снизить свою долговую нагрузку и поэтому сейчас находятся в процессе реструктуризации своей задолженности. Да и стагнация в российской экономике не способствует улучшению финансовых показателей российских компаний.

«В целом такие инструменты существенно увеличивают гибкость и мобильность бизнеса, т.к. долг для предприятия перестает быть чем-то абсолютным, а становится таким же вариативным показателем, которым можно управлять», - добавляет Антон Сороко.

Опыт, приобретенный еще в кризисные 2008-2009 годы, внес серьезные коррективы в кредитную политику банков. Сейчас задачу «набить» портфели любой ценой не ставит уже никто.

«В корпоративном сегменте это нашло отражение в более детальном анализе юри-дической чистоты залоговых активов, просчете потенциальных источников погашения кредита в случае негативного сценария развития событий и т.д.», - отмечает директор филиала «Самарский» ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» Артем Маслов.

С другой стороны, клиентоориентированность осталась приоритетной для банков, которые расширяют продукты дополнительными сервисами, что не может не улучшать условия выдачи займов.

Результаты обследования условий банковского кредитования (УБК) за II кварта л 2013 года, проводимого Банком России, свидетельствуют о повышении доступности банковских кредитов для крупных корпоративных клиентов (для субъектов малого и среднего бизнеса УБК не изменились) и населения. Основным фактором смягчения условий регулятор считает конкуренцию на кредитном рынке, проявившуюся в снижении уровня процентных ставок, расширении спектра направлений кредитования и увеличении максимальных размеров и сроков по кредитам. Во II квартале 2013 года, как и в предшествующие периоды, банки - участники обследования отмечали увеличение спроса на кредитные продукты со стороны всех категорий заемщиков.

«Конкуренция на рынке, улучшение условий фондирования способствуют тому, что с середины 2013 года сохраняется тенденция смягчения условий кредитования банками, в том числе за счет снижения или отмены комиссии за выдачу кредитов, - подтверждает заместитель председателя Поволжского банка Сбербанка России Сергей Тютин.

Вместе с тем ряд банков усиливает требования к финансовому состоянию заемщиков. Основная причина - состояние нефинансового сектора экономики. На территории Поволжья 7% рынка банковских кредитов составляет просроченная задолженность, и пока улучшение не наблюдается».

За 9 месяцев 2013 года кредитный портфель юридических лиц в Поволжском банке Сбербанка достиг 406 млрд руб. По прогнозам, годовой прирост кредитного портфеля Поволжского банка составит около 60 млрд руб., или 16% прироста.

С учетом снижения стоимости заемных ресурсов банков, а также шагов мегарегулятора, направленных на либерализацию доступа банков к долгосрочным источникам финансирования, можно все-таки ожидать, что темпы кредитования корпоративных за-емщиков начнут расти.

«Сегодня мы стремимся не останавливаться на достигнутом и постоянно совершенствуем свою продуктовую линейку, сообщает заместитель регионального директора, начальник управления МСБ ОО «Самарский» Приволжского филиала ОАО Промсвязьбанк Елена Козеева.

Это проявляется прежде всего в разработке и выводе на рынок новых продуктов и сервисов, проведении различных акций, направленных на снижение базовой стоимости банковского обслуживания для бизнеса».

В банке применяется инновационная система формирования «цены» кредита - Risked Based Pricing. Это индивидуальная оценка риска по каждому заемщику, позволяющая предпринимателям с положительной кредитной историей и успешным бизнесом получить финансирование на более выгодных условиях.

Untitled-2.jpg

Конкуренция обостряется

Борьба за клиента от бизнеса сегодня - задача для банков стратегическая. Казалось бы, основная часть клиентов, которые хотели получить финансирование, уже нашла себе «опорные банки». Однако банки конкурируют за счет новых, адаптированных для заемщиков условий, сроков и лимитов, особенно - в рефинансировании.

«Одной из основных причин для актуальности таких программ является нестабильность российской экономики, в связи с чем спрос на эти банковские услуги периодически увеличивается, - отмечает Роман Гринченко. - Между тем для банков это способ привлечь новых клиентов и улучшить взаимоотношения с уже имеющимися, так как даже у самых надежных заемщиков бывает необходимость в рефинансировании, и не всегда это связано с невозможностью погашения».

Действительно, рефинансирование кредитов выгодно как банкам, так и заемщикам. Банкам в некоторых случаях это позволяет снизить риски ухудшения нормативов и управлять балансом активов и пассивов. С другой стороны, корпоративным заемщикам использование этой услуги может помочь снизить долговую нагрузку и позволит более гибко подстраивать кредитную политику фирмы к финансовой составляющей.



0
paulspear
Although you won't be given that widespread because the chronograph, memory electronic digital timepieces are usually increasingly getting created all over again. They are usually antique encouraged pieces. You replica Patek Philippe watches will discover men's replica LV handbags Imagine watches subsequent replica Hublot watches quite type. That they will mainly 've got rectangular confronts, following fit alongside the deco patterns from the earlier. They show up cool since everyday don along with remaining cozy pertaining to lively located. The females Fossil timepieces, however, replica Bulova watches control Prada replica handbags a diverse style. They may be pursuing the particular tiny confront, bracelets type.
Имя Цитировать 0